Страхование строящегося дома

Стройка дома на загородном участке ведется на протяжении нескольких месяцев, а чаще всего – около года-двух. В течение столь длительного срока на строительной площадке нередко случаются непредвиденные ситуации, на решение которых заказчик вынужден вкладывать денежные суммы сверх запланированного бюджета. Причем основная проблема здесь даже не финансового плана – каждая такая ситуация сдвигает сроки сдачи дома все дальше и дальше.
Как же реагирует заказчик на сообщения исполнителя о возникших осложнениях подобного рода? Негодует, грозит расторжением письменных или, что хуже, устных договоренностей с исполнителем и… все равно выплачивает суммы, необходимые для продолжения стройки. Казалось бы, выхода у заказчика нет и внештатные ситуации на очередном этапе строительных работ – явление неодолимое. Но все же есть универсальное решение – страхование строящегося объекта.

А так ли нужно страховать?

В представлении, наверное, 90% будущих владельцев только что построенного коттеджа, основные проблемы строительства – его расходно-финансовая часть, поиск исполнителей, строительного оборудования и материалов, а также погодные условия на участке работ. И если все сложиться удачно с ними, то процесс возведения дома будет идти, как запланировано сроками.

Но опытным застройщикам известно, что действительная обстановка редко совпадает с первоначальными планами. Дорогие строительные материалы, завезенные вечером, утром могут не оказаться на месте хранения, короткое замыкание из-за болтания на сильном ветру электрокабеля «воздушки» вызывает пожар (хотя его причиной может легко стать не затушенный окурок), паводковая вода наносит урон основанию коробки или котлован под бассейн вызывает движение грунта под зданием на соседнем участке.

Сплевывание через плечо и постукивание по дереву, возможно, и успокоит нервы, но как это поможет уберечь строящийся объект, избавить заказчика от лишних трат? Расходы на страховку небольшой частной стройки обычно составляют 0,03-0,05% от стоимости всего строительства, срок действия страхового договора привязывается к дате сдачи коттеджа его владельцу. Для большей защиты своих вложений в новостройку можно расширить сроки страховки на пару лет после сдачи-приемки дома, застраховав послепусковые обязательства.

Если заказчик строительства и его исполнитель связаны между собой договоренностями, в идеале письменными, то на любом из этапов работ на участке могут произойти обстоятельства, непосредственно связанные с некой третьей стороной. Список потенциальных «третьих сторон», по сути, неограничен – в него можно включить как владельцев соседних участков, пешеходов и автомобилистов, следующих по своим делам мимо стройки, так и собственников «ископаемых» коммуникаций, случайно обнаруживаемых при рытье котлованов уже после нанесенных повреждений. Последняя ситуация не так уж редка – за давностью лет многие схемы размещения коммуникаций утрачены, а ориентиры, определяющие их положение на местности, давным-давно исчезли. Но стоит обнаружить такую «реликвию», как у нее тут же находится владелец, требующий возмещения ущерба.

Поэтому ответственность перед третьими лицами является крайне важным видом страховки для владельца участка, где производится строительство – соответствующий договор со страховщиком будет разумным составить еще до начала каких-либо работ. Заказчик часто предполагает, что ответственность перед третьими лицами будет лежать по определению на исполнителе, ведь именно его персонал осуществляет стройку. Однако юристы строительной компании будут настаивать на ее невиновности – мол, ущерб третьей стороне был причинен из-за требований заказчика. И еще один немаловажный момент – задействование на любом из этапов стройки нелицензированных рабочих, чьи действия стали первопричиной нанесения ущерба третьим лицам, будет означать безоговорочную вину заказчика.

Нюансы страховых договоренностей

Перед подписанием договора на страховку строящегося объекта, требуется особенно пристально изучить его раздел, где приведены условия отказа в страховом возмещении.

Обратите внимание – страховщики не берутся отвечать за строительные риски, вызванные осознанными действиями заказчика строительства.К примеру, подземный трубопровод, который принадлежит третьим лицам и проходит через участок, где ведется застрахованная договором стройка, нанесено повреждение ковшовым экскаватором, применявшимся для рытья траншеи под водопроводные или канализационные трубы. Если распоряжение использовать экскаватор было отдано страхователем (заказчиком строительства), то ущерб третьим лицам будет оплачиваться им из собственного кармана. Но при наличии доказательств, что рабочие попытались самовольно упростить себе задачу по рытью траншеи с помощью строительной техники, то это уже страховой случай, возмещаемый компанией-страховщиком.

Также страховщики отказываются учитывать в качестве страхового случая ущерб, понесенный из-за недостаточного качества стройматериалов. Например, при возведении второго этажа использовались прогнившие опорные балки и вся конструкция обрушилась – в такой ситуации расход возмещен не будет. В конце концов, технологии выполнения строительных работ должны соблюдаться безукоризненно, а задействованные материалы – быть достаточно качественными. Иначе какой смысл вообще браться за постройку дома?

О страховании «кредитного» строительства

Банки не дают кредит на строительство без обязательной его страховки. С одной стороны это на пользу заемщику – обезопасит строительный процесс от финансовых потерь и увеличения сроков сдачи объекта. Но в этом деле часто скрываются «подводные камни»: якобы действуя в интересах клиента, банк настойчиво рекомендует сократить в страховом договоре перечень страховых рисков; страховые компании – расширить список ущербов, неоплачиваемых страховкой (франшизу).

В итоге, снизив страховые тарифы на сотые доли процента, заемщик приобретает сильно урезанную по сравнению с полным пакетом страховки франшизу – строго лимитированные сроки выплат по кредиту, минимальный набор страховых рисков и мизерные выплаты по страховым случаям. Заказчик стройки, в мечтах уже обживающий новый дом, сталкивается с потребностью оплачивать большую часть рисков строительно-монтажных работ, отсутствующих в перечне франшизы. Сроки сдачи новостройки отодвигаются все дальше и дальше, возникают проблемы с платежами по кредиту, а компания-страховщик не может помочь, поскольку действует в рамках франшизы.

Страхование строительных рисков позволит уберечь заказчика от многих и многих проблем, но лишь при условии пристального подхода к тексту страхового договора. Клиент страховой компании должен понимать – если среди указанных страховых рисков нет той непредвиденной ситуации, что сложилась на строящемся объекте, то он не может претендовать на выплату страховой компенсации. Соответственно, чем шире перечень рисков, чем больше потенциально возможных ситуаций он включает в себя – тем безопаснее сама стройка и ее конечный результат.